Jak wyczyścić BIK? Kiedy naprawdę jest to możliwe?

Wielu ludzi zastanawia się jak wyczyścić BIK, by zwiększyć swoje szanse na uzyskanie korzystnego kredytu bądź pożyczki. W sieci można też znaleźć sporo firm, które deklarują, że są w stanie usunąć negatywne wpisy z katalogów Biura Informacji Kredytowej. Praktyka pokazuje, że nie jest to jednak prosta sprawa. Kiedy więc naprawdę możliwe jest skuteczne czyszczenie BIK-u?

Czym jest BIK — Biuro Informacji Kredytowej?

Biuro Informacji Kredytowej, czyli BIK to instytucja gromadząca i udostępniające dane o historii pożyczek i kredytów klientów indywidualnych oraz firm. Działa ona na polskim rynku, zbierając dane dotyczące finansowania udzielanego przez banki, SKOK-i oraz kilkadziesiąt pozabankowych instytucji pożyczkowych.

Założenie BIK miało miejsce w 1997 roku na podstawie przepisów Prawa Bankowego i przy udziale Związku Banków Polskich. Gromadzenie i dzielenie się danymi kredytowymi przez tę instytucję, pomaga kredytodawcom, wydawać słuszne decyzje kredytowe. Warto tu zauważyć, że BIK pełni rolę wyłącznie informacyjną i nie ma bezpośredniego wpływu na to, czy kredyt zostanie przyznany (to decyzja kredytodawcy). Dziś w BIK znaleźć można historię kredytową milionów ludzi.

W jaki sposób gromadzone są informacje w BIK i na jak długo?

Dane do BIK są przesyłane i udostępniane wszystkim podmiotom, które współpracują z tą instytucją. Co istotne do BIK trafiają nie tylko negatywne (zobowiązania niespłacane w terminie), ale też pozytywne wpisy (po terminowym uregulowaniu pożyczki). Tak naprawdę to te drugie stanowią zdecydowaną większość. Negatywne wpisy sprawiają, że historia kredytowa jest oceniana gorzej, przez co szanse na uzyskanie kredytu bądź pożyczki w przyszłości maleją. Pozytywne wpisy działają odwrotnie.

Wpisy o charakterze pozytywnym są widoczne pod warunkiem tego, że pożyczkobiorca wyraził zgodę na ich przetwarzanie. Okres ich przechowywania w bazie zasadniczo wynosi 5 lat. Pożyczkobiorca nie może jednak sprzeciwić się pojawieniu w BIK wpisów negatywnych. Na szczęście parudniowe opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki nie jest jeszcze równoznaczne z negatywnym wpisem. Procedura jest tu następująca:

  1. Gdy opóźnienie w spłacie osiągnęło ponad 60 dni, to pożyczkodawca lub kredytodawca może poinformować klienta o zamiarze przekazania informacji o braku terminowej spłaty do BIK.
  2. Jeśli przez kolejne 30 dni zobowiązanie nie zostanie uregulowane, to wpis pojawia się w BIK.
  3. Przez kolejne 5 lat informacja o braku terminowej spłaty widnieje w bazie. Wpis jest widoczny przez ten czas dla banków, SKOK-ów oraz instytucji pożyczkowych i to nawet po tym, jak w końcu uda się uregulować przeterminowane zobowiązanie.

Co zaś nieco zaskakujące, pojawienie się windykatora, czy komornika nie jest ewidencjonowane w katalogach BIK.

W jaki sposób sprawdzić swój BIK?

Raz na pół roku każdy może uzyskać bezpłatny dostęp do swojego raportu w BIK. Najprostszą metodą, by tego dokonać, jest skorzystanie ze strony internetowej tej instytucji i wypełnienie wniosku online. Ze względów bezpieczeństwa potrzebne będzie zweryfikowanie tożsamości. Jeśli zaś chce się sprawdzić swój raport częściej i uzyskać bardziej szczegółowe informacje, to konieczne jest dokonanie opłaty. Standardowy koszt za jeden raport wynosi 33 zł.

Ponadto w BIK można skorzystać z paru innych usług około-finansowych. Wśród nich pojawiają się alerty o próbach wyłudzeń pożyczki oraz możliwość zastrzeżenia dowodu osobistego. Skorzystanie z tych narzędzi może zwiększyć poziom bezpieczeństwa, choć może też wiązać się z dodatkowymi opłatami. Raporty BIK warto weryfikować choćby po to, by upewnić się, że nie zawierają one żadnej błędnej informacji, która mogłaby negatywizmie rzutować na historię kredytową.

Kiedy i jak można wyczyścić BIK?

Zasady dotyczące przetwarzania wpisów w bazie BIK są precyzyjnie określone. Istotna reguła mówi o tym, że wpis może zostać wycofany wyłącznie przez podmiot, który go zgłosił (czyli np. przez bank). BIK nie podejmuje tu żadnej decyzji, a jest tylko jej wykonawcą.

Praktyka ukazuje, że odpowiedź na pytanie, jak wyczyścić BIK obejmuje praktycznie tylko trzy przypadki:

  • Kredytobiorca po terminowej spłacie zobowiązania wycofa zgodę na przetwarzanie danych. To rozwiązanie nie ma raczej większego sensu, ponieważ terminowa spłata oznacza pozytywny wpis, a więc lepszą historię kredytową.
  • Od momentu pojawienia się kłopotliwego wpisy minęło 5 lat i kredytobiorca, chce się upewnić, że został on usunięty (z zasady jednak po przekroczeniu 5 lat wpisy są usuwane automatycznie).
  • W wyniku pomyłki w bazie BIK pojawił się wpis niezgodny z prawdą. Przykładowo nieprawdziwa informacja o tym, że dana osoba nie spłaciła pożyczki w terminie.

Jeśli miejsce ma jeden z powyższych przypadków, to aby wyczyścić BIK, trzeba zgłosić się do podmiotu, który dokonał wpisu, np. konkretnego banku.

Wniosek o wykreślenie z BIK — wzór

Zasadniczo nie ma jednego uniwersalnego wzoru, który uzupełnia się, gdy chce się samemu wyczyścić BIK. Należy po prostu przygotować pismo z odpowiednimi danymi i informacjami. Wniosek o wykreślenie z BIK powinien więc zawierać:

  • Swoje dane osobowe, adresowe i kontaktowe.
  • Dane konkretnego banku, SKOK-u lub instytucji pożyczkowej.
  • Datę przygotowania pisma oraz miejscowość.
  • Dane dotyczące umowy kredytowej będącej przedmiotem sprawy.
  • Uargumentowanie powodu żądania usunięcia wpisy z baz BIK.
  • Własnoręczny podpis.

Pismo można przesłać drogą elektroniczną lub pocztą tradycyjną albo osobiście dostarczyć np. do oddziału bankowego. Jeśli wniosek będzie zasadny, to wpis powinien zostać bezzwłocznie usunięty.

Firmy czyszczące BIK — co trzeba wiedzieć?

Samodzielne usunięcie wpisów w BIK w przypadkach opisanych powyżej nie jest niczym trudnym. Dostępne są też oferty firm i kancelarii, które oferują pomoc w tej kwestii. Należy tu jednak być ostrożnym. Czyszczenie BIK opinie o firmach specjalizujących się w tym temacie bywają bowiem różne.

Należy podkreślić, że w praktyce czyszczenie BIK jest możliwe tylko w paru nieczęstych przypadkach. Ponadto czyszczenie BIK nie zawsze ma sens (gdy ma się pozytywne wpisy). Można wręcz powiedzieć, że sens ma usuwanie wyłącznie tych wpisów, które pojawiły się w bazie z powodu jakiegoś błędu.

Jeśli już więc chce się skorzystać z usług firm obiecujących poprawę sytuacji w katalogach BIK, to lepiej zachować ograniczone zaufanie. Wskazane jest unikanie opłat z góry i dokładne zweryfikowanie ewentualnych efektów.

Jak wyczyścić BIK po upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka określana jest czasem mianem „nowego życia” dla ludzi z wyjątkowo trudnym zadłużeniem. Po jego ogłoszeniu (konieczna jest tu decyzja sądowa) dana osoba staje się wolna od wszystkich (lub przynajmniej części) długów, za cenę licytacji posiadanego majątku.

Jednakże upadłość konsumencka wcale nie prowadzi do wyczyszczenia BIK. W zasadzie jest wręcz odwrotnie. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej sprawia, że w katalogach BIK pojawia się wpis na ten temat. Jest on przechowywany w bazie przez aż 10 lat. W konsekwencji historia kredytowa jest grosza, a więc szanse na uzyskanie pożyczek i kredytów niższe.

Jak poprawić swoją historię BIK?

Odpowiedź na pytanie, jak wyczyścić BIK, w dużej mierze jest taka, że nie zawsze (a wręcz rzadko) jest to możliwa. Pewnym pocieszeniem jest to, że choć wpisy wpływają przez lata na ocenę historii kredytowej, to w końcu kiedyś staną się nieaktualne.

Kiepska historia kredytowa może skutecznie zmniejszyć szanse uzyskania finansowania w banku. Wciąż jednak możliwe jest zdobycie pożyczki np. w sektorze pozabankowym. Swoją sytuację w BIK poprawia się zaś przez każde terminowo spłacone zobowiązanie. Co ciekawe pozytywnie na BIK wpływa też dokonanie zakupu ratalnego (np. sprzętu AGD), o ile oczywiście spłat dokona się terminowo.

Jak wyczyścić BIK a jak BIG?

Biuro Informacji Kredytowej skupia się na rynku pożyczek oraz kredytów. Z kolei BIG, czyli Biura Informacji Gospodarczej gromadzą dane o przeterminowanych zobowiązaniach ze wszystkich sektorów gospodarki. Stąd wpisy do BIG mogą zostać zgłoszone nie tylko przez banki i instytucje pożyczkowe, ale też np. przez dostawców mediów. Minimalna kwota zobowiązania prowadząca do powstania takiego wpisu opiewa na 200 zł.

Wpisy z BIG-ów (takich jak KRD, InfoMonitor, czy ERIF) można usunąć z dużo większą łatwością niż te pojawiające się w BIK. W tym celu wystarczy złożyć wniosek o zlikwidowanie wpisu do podmiotu, który go zgłosił. Warunkiem jest dokonanie spłaty zobowiązania.

Na czym polegają pożyczki bez BIK?

Negatywny wpis w BIK wcale nie musi przekreślać szans na uzyskanie pożyczki. W sektorze pozabankowym online można bowiem znaleźć tzw. pożyczki bez weryfikacji BIK. Oznaczają one de facto to, że pożyczkodawcy pozabankowi stawiają łagodne wymagania wobec klientów i mają liberalne podejście wobec oceny historii kredytowej.

Niemniej wszystko zależy tu od konkretnej sytuacji. Trzeba bowiem mieść świadomość, że wyjątkowo zła sytuacja w BIK może oznaczać, że nawet instytucja pożyczkowa nie wyda zgody na udzielenie finansowania. Czasem zdarzają się też oferty pożyczek bez BIK pod warunkiem ukazania zastawu lub poręczenia.

FAQ

Jak długo w BIK po spłacie zadłużenia?

Wykreślenie z BIK po spłacie dokonanej w terminie może zostać wykonane natychmiastowo na żądanie klienta — zwykle nie ma to jednak większego sensu, gdyż terminowa splata, oznacza lepszą historię kredytową. Z kolei negatywne wpisy powstałe po spłacie dokonanej po terminie stają się nieaktualne po 5 latach.

Jak wyczyścić BIK firmy?

Zasadniczo czyszczenie BIK-u firmy odbywa się tak samo, jak usuwanie wpisów osoby prywatnej. Trzeba więc zgłosić się do pożyczkodawcy z wnioskiem i powołać na właściwą podstawę prawną.

Jak sprawdzić raport BIK?

Wystarczy wypełnić wniosek na stronie internetowej tej instytucji. Co pół roku każdy może wygenerować swój własny raport BIK całkowicie za darmo.

Czy trzeba mieć czysty BIK, by uzyskać pożyczkę?

Możliwe jest uzyskanie pożyczki w segmencie pozabankowym, nawet jeśli BIK nie jest perfekcyjny.

Jak wyczyścić BIK z chwilówek?

By to zrobić, trzeba zgłosić się z wniosek do instytucji pożyczkowych, w których zawarto chwilówki. Nie zawsze jednak wyczyszczenie BIK-u jest możliwe.